Prêt personnel : comment ça marche ?

Le prêt personnel est un type de crédit qui permet d’obtenir des fonds auprès d’un établissement de crédit ou d’une société de financement, en vue de financer un projet personnel. Il s'agit d'un crédit à la consommation, qui peut être utilisé pour tous types de projets, tels que l'achat d'une voiture ou d'une moto, des travaux de rénovation, des vacances, etc.

Le fonctionnement du prêt personnel est résumé ci-dessous :

Une demande de prêt est faite auprès d’une banque, accompagnée de certaines informations telles que la situation financière et professionnelle ou nature du projet de l’emprunteur).
L'établissement financier étudie la demande et propose une offre de prêt.
Cette offre précise le montant qu’il est possible d’emprunter, le taux d'intérêt appliqué, les frais liés au prêt et les modalités de remboursement.
En cas d’acceptation de l’offre, un contrat de prêt est signé et les fonds sont reçus par l’emprunteur.
Le prêt est remboursé selon les modalités prévues dans le contrat, en versant des mensualités qui comprennent le remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts.

L’emprunteur doit comparer les différentes offres de prêt et de choisir celle qui convient le mieux à ses besoins et son budget, par exemple en utilisant un simulateur de prêt personnel en ligne pour avoir une idée des différentes offres disponibles sur le marché.

Quelles sont les modalités du prêt personnel ?

Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation qui permet à l'emprunteur de recevoir des fonds qu'il peut utiliser à sa guise, sans avoir à justifier l'utilisation de cette somme auprès de la banque. Le prêt personnel est un crédit amortissable, soit remboursable par mensualités constantes, qui comprennent à la fois le remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts. 

Ce type de prêt personnel est encadré par le Code de la consommation, notamment en ce qui concerne son montant et sa durée de remboursement. Pour le prêt personnel, il est possible d'emprunter des sommes allant de 200 à 75 000 euros, montants instaurés par la loi Lagarde en 2010. En ce qui concerne la durée de remboursement, celle-ci peut aller de 2 mois à 7 ans. 

Les éléments ci-dessous peuvent varier selon les offres de prêt personnel proposées par les différentes banques :

• Le montant du prêt : de quelques centaines d'euros à plusieurs milliers d'euros, selon les besoins et les possibilités de l'emprunteur.
• La durée du prêt : de quelques mois à plusieurs années, en fonction du montant emprunté et des mensualités que l'emprunteur est en mesure de rembourser.
• Le taux d'intérêt : fixe ou variable, et exprimé en pourcentage du montant emprunté. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus les mensualités seront importantes. 
• Les frais de dossier : ils peuvent être facturés par la banque pour couvrir les coûts liés à l'étude et à la mise en place du prêt.

Le plus souvent, l’emprunteur compare différentes offres de prêt personnel avant de souscrire, afin de trouver celle qui est le plus adaptée à ses besoins et à ses possibilités de remboursement.

Quelles différences entre un prêt personnel et un crédit affecté ?

Les caractéristiques de ces différents prêts sont les suivantes : 

Le crédit affecté : il permet de réaliser un projet bien défini au moment de sa souscription, comme un projet de financement automobile, de voyage, de mariage, de travaux, etc. Ce type de crédit à la consommation rend obligatoire l’utilisation des fonds pour la réalisation dudit projet.
Le prêt perso : ce type de crédit à la consommation permet d’utiliser librement les fonds pour financer un bien de consommation ou pour tout autre projet personnel. Aucun justificatif ne devra être fourni pour prouver l'utilisation de la somme reçue.

Comment obtenir un prêt personnel ?

De nombreux établissements de crédit ou sociétés de financement proposent des offres de prêt personnel (le Crédit Agricole, Boursorama, BNP, etc). Toutefois, il est difficile de déterminer auprès de quel prêteur la meilleure offre de prêt personnelle peut être obtenue, car cela dépend de nombreux facteurs tels que la situation financière personnelle, l’historique de crédit et les objectifs financiers de l’emprunteur.

Le plus souvent, l’emprunteur fait des recherches et compare les offres de différentes banques avant de prendre une décision, ou consulte un conseiller financier ou un courtier en prêts pour obtenir des conseils et des recommandations.

Quels sont les frais liés au prêt personnel ?

Afin d’évaluer le coût total d’un prêt personnel, il convient de se baser sur le TAEG (taux annuel effectif global). Ce chiffre est présent et affiché de façon obligatoire par tous les établissements de crédit ou sociétés de financement et inclut notamment les données suivantes :

le taux d’intérêt nominal pratiqué sur toute la durée du crédit,
les éventuels frais de dossier,
les primes d’assurance (facultative).

L’assurance emprunteur est facultative dans le cadre d’un crédit à la consommation personnel. Néanmoins, elle pourra parfois être recommandée notamment lorsque des sommes importantes sont empruntées ou lorsque le profil emprunteur est considéré comme fragile. 

Depuis la loi Lagarde, l'emprunteur peut notamment bénéficier du principe de délégation d’assurance. Autrement dit, un emprunteur peut souscrire à une assurance dans un autre organisme que celui dans lequel il a contracté son prêt personnel.

Quels sont les différents types de prêt personnel ?

Il existe plusieurs types de prêt personnel. En effet, ce sont des crédits à la consommation qui permettent de financer divers projets excepté un projet immobilier. Ainsi, on retrouve : 

• Un crédit affecté, destiné à financer un projet précis, comme l'achat d'une voiture, d'une moto, ou d'un équipement électroménager. Le crédit affecté est souvent proposé par des établissements de crédit ou sociétés de financement partenaires de vendeurs de biens ou de services qui souhaitent faciliter l'achat de leurs produits par leurs clients. 
• Un prêt personnel, soit un prêt à taux fixe qui peut être utilisé pour financer tout type de projet, sans justificatif de dépense (financement des évènements importants de la vie comme un mariage, le baptême d'un enfant, etc.), comme un prêt personnel travaux pour réaliser divers travaux (rénovation, écologique, agrandissement, aménagement d'une piscine, etc). 
• Le crédit renouvelable qui permet de disposer d'une somme d'argent à tout moment, sans avoir à en faire la demande à chaque fois. Une partie de la somme utilisée et des intérêts sur cette somme sera remboursée chaque mois.

Des comparateurs permettent de bien comparer les différentes offres de prêt personnel avant de choisir celle qui convient le mieux.

Quelles sont les informations obligatoires sur le contrat de prêt personnel ?

Un contrat de prêt personnel doit inclure certaines informations obligatoires, notamment :

•     Le nom et l'adresse du prêteur et de l’emprunteur.
•     Le montant du prêt et la durée de remboursement.
•     Le taux d'intérêt applicable et la manière de le calculer.
•     Les modalités de remboursement, y compris la fréquence et le montant des paiements.
•     Les conditions de résiliation anticipée du contrat.
•     Les frais associés au prêt, tels que les frais de dossier ou les frais de garantie.
•     Les garanties exigées par le prêteur, le cas échéant.

Toutes les informations sont contenues dans le contrat de prêt et accessibles à la lecture avant signature.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit personnel ?

Voici quelques-unes des conditions générales qui peuvent s'appliquer pour obtenir un prêt personnel :

• Être âgé de 18 ans ou plus ;
• Résider en France métropolitaine (bien qu'il soit également possible de contracter un crédit à l'étranger, suivant des démarches différentes);
• Avoir un emploi stable et un revenu régulier ;
• Avoir un bon historique de crédit (c'est-à-dire ne pas avoir de retard de paiement ou de défauts de paiement sur des prêts ou cartes de crédit) ; et
• Ne pas être enregistré au fichier national des incidents bancaires de la Banque de France (FICP). 

De plus, les établissements de crédit et sociétés de financement seront particulièrement attentifs à la capacité d’endettement d’un ménage et à la gestion du budget (découverts, épargne…) afin de minimiser les risques d’insolvabilité. En revanche, certains prêteurs peuvent offrir un crédit sans bulletins de salaire ou fiches de paie.

Chaque prêteur a ses propres critères d'admissibilité et les conditions peuvent varier d'un organisme à un autre. Ainsi, les exigences en matière de profil d’emprunteur peuvent être plus ou moins strictes. C'est du fait de la diversité des profils que de nombreux prêts différents existent, allant du prêt pour travailleur, étudiant, au prêt personnel pour sénior par exemple. 

Qui peut faire un prêt personnel ?

En général, toute personne qui remplit les critères d'admissibilité établis par un établissement de crédit ou une société de financement peut faire une demande de prêt personnel. Ces critères peuvent inclure des éléments tels que l'âge, la nationalité, le lieu de résidence, l'emploi et le revenu, ainsi que l'historique de crédit de la personne. En effet, chaque établissement de crédit ou société de financement va étudier soigneusement le dossier de l'emprunteur, et notamment sa situation professionnelle, personnelle et financière. 

C'est en partie grâce à la situation professionnelle que les organismes vont évaluer la capacité de remboursement. De ce fait, davantage de justificatifs seront demandés pour faire une demande de crédit en CDD, une demande de crédit chômeur ou encore une demande de crédit en tant qu'intérimaire qu'en CDI. De la même manière qu'il sera plus difficile de contracter un crédit en période d'essai.

De manière générale, les établissements de crédit et sociétés de financement accordent plus de confiance aux contrats de travail jugés "plus stables". Les emprunteurs ayant le statut d’indépendant, doivent prendre connaissance de plusieurs autres critères afin d'optimiser leur demande. Ces critères sont disponibles dans les 2 guides suivants :

• Crédit pour freelance
• Crédit pour auto-entrepreneur

Autre cas de figure : les jeunes et les étudiants. Dans ces cas précis, les établissements de crédit et sociétés de financement peuvent accorder des prêts aux étudiants si le dossier de l’emprunteur comporte un garant qui peut se porter caution. La situation est similaire pour un crédit jeune.

Comment trouver une offre de prêt personnel adaptée ?

Voici quelques conseils pour trouver une offre de prêt personnel adaptée :

Faire une demande de prêt auprès de plusieurs institutions financières : l’emprunteur doit comparer différentes offres pour trouver celle qui convient le mieux à ses besoins et à sa situation financière, par exemple via une simulation faisant varier le montant et la durée du prêt pour comparer les prix.
Prendre en compte le taux d'intérêt : le taux d'intérêt est un élément clé à prendre en compte dans une comparaison d’offres de prêt personnel. Il convient de comparer les taux d'intérêt proposés par différents prêteurs pour trouver le taux le plus bas.
Regarder les frais et les frais cachés : il convient de vérifier les frais qui peuvent être associés au prêt, tels que les frais de dossier ou les frais de garantie. Ces frais peuvent être mentionnés dans les conditions de l'offre et peuvent affecter le coût total du prêt.
Négocier : il est possible de négocier afin d’obtenir des conditions financières adaptées (par ex., taux d'intérêt plus bas ou période de remboursement plus longue).
Faire attention aux offres en ligne : de nombreuses offres de prêt personnel sont disponibles en ligne, mais il est important de faire attention aux frais cachés et aux taux d'intérêt élevés qui peuvent être associés à ces offres. Une recherche approfondie est recommandée avant de souscrire à un prêt en ligne.

La majorité des établissements de crédit ou sociétés de financement en France proposent des prêts personnels. De la même manière, de nombreuses institutions ou associations proposent une solution de prêt social, comme la CAF par exemple. 

Dans tous les cas, les organismes sont tenus d’informer de façon claire et visible et sur tous les supports (affiches publicitaires, dépliants promotionnels, contrats, offres, etc.) toutes les informations relatives à leurs offres de crédit. Cela permet à l'emprunteur de choisir l'offre de crédit la plus adaptée à sa situation.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour le prêt personnel ?

Pour un prêt personnel, comme pour tout crédit à la consommation, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire. Cependant, en cas d'incident de paiement dû à certaines causes (décès, chômage, etc), l'assurance pourra prendre en charge les mensualités restantes du crédit (suivant certaines conditions et l'offre d'assurance choisie). 

Le choix de l’assurance emprunteur est libre – il n’est pas obligatoire de choisir celle du prêteur.

FAQ sur le prêt personnel

Quel est le crédit le plus facile à obtenir ?

Il n'y a pas de crédit qui soit facile à obtenir en général, car tous les prêteurs évaluent la situation financière et l’historique de crédit de l’emprunteur avant de prendre la décision de lui accorder un prêt. 

Ainsi, un bon historique de crédit et des revenus suffisants rendent plus probable l’obtention d’un crédit bancaire traditionnel, comme un prêt personnel ou une carte de crédit. 

A l’inverse, des difficultés financières ou un mauvais historique de crédit peuvent rendre plus difficile l’obtention d’un prêt. Dans ce cas, il sera peut-être nécessaire de solliciter un prêt garanti par une voiture ou un autre bien en gage par exemple. 

Ces options peuvent souvent être coûteuses et comporter des taux d'intérêt élevés. Il convient de bien comprendre les termes du crédit avant d’y souscrire.

Quels sont les prêteurs qui prêtent le plus facilement ?

Il existe plusieurs types d'organismes de crédit par l’entremise desquels il est possible d’obtenir un prêt, notamment les établissements de crédit et les sociétés de financement. L’emprunteur doit comparer les offres de différents organismes pour trouver celle qui est la plus adaptée à ses besoins.

Toutefois, la possibilité d’obtenir un prêt dépend de nombreux facteurs, tels que la situation financière, l’historique de crédit ou le profil de risque de l’emprunteur. En général, plus la situation financière de l’emprunteur est stable et son historique de crédit favorable, moins il sera difficile d'obtenir un prêt.

Les taux d'intérêt et les conditions de prêt peuvent varier considérablement d'un organisme de crédit à l'autre. L’emprunteur doit donc comparer les offres et prendre le temps de lire attentivement les conditions de chaque prêt avant de souscrire à un prêt.

Les taux d’usure pour les crédits en 2023

Montant du crédit en trésorerie
Taux d’usure au 1er janvier 2023
Inférieur ou égal à 3.000 euros
21,04%
Compris entre 3.000 et 6.000 euros
10,55%
Supérieur à 6.000 euros
5,79%

> Source : Les taux d'usure des crédits en 2023 par la Banque de France